연금과 노후 준비 — 국민연금·퇴직연금·개인연금

노후에 얼마가 필요한가

노후 준비는 막연히 "많을수록 좋다"가 아니라 구체적인 숫자로 목표를 설정해야 합니다. 목표가 없으면 준비도 없습니다.

노후 자금 계산 공식 (4% 인출 법칙):
필요 노후 자금 = 연간 생활비 / 0.04

이유: 자산의 4%씩 인출해도 30년 이상 자산이 유지되는
     역사적으로 검증된 인출률 (미국 Trinity Study 결과)

예시:
월 200만 원 생활비 = 연 2,400만 원
필요 노후 자금: 2,400만 원 / 0.04 = 6억 원

월 300만 원 생활비 = 연 3,600만 원
필요 노후 자금: 3,600만 원 / 0.04 = 9억 원

국민연금으로 월 100만 원 수령 가정:
부족분 = 월 200만 원 - 100만 원 = 100만 원
개인 준비 필요 자금: 1,200만 원 / 0.04 = 3억 원

국민연금 — 기본 이해

국민연금 기본 구조:
가입: 만 18세~60세 소득자 의무 가입
보험료율: 소득의 9% (직장인 4.5% + 회사 4.5%)
수령 시작: 만 63~65세 (출생연도에 따라 다름)

국민연금 예상 수령액:
평균 소득 40년 가입 시: 월 약 130만 원 내외
30년 가입: 월 약 97만 원 내외
20년 가입: 월 약 65만 원 내외

내 수령액 확인:
국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr) → 내 연금 조회
또는 정부24 앱

국민연금의 한계:
현재 월 200만 원 생활비 기준 → 국민연금만으로 50% 수준
나머지 50%는 퇴직연금 + 개인연금으로 채워야 함
기금 고갈 우려 (2055년 예상) → 수령액 변동 가능성

국민연금 극대화 전략:
임의 계속 가입: 60세 이후에도 납부 가능 (수령액 증가)
연기 연금: 최대 5년 연기 시 수령액 36% 증가

퇴직연금 — DB·DC·IRP 비교

구분	DB (확정급여형)	DC (확정기여형)	IRP (개인형)
운용 주체	회사	개인	개인
수령액	퇴직 시 확정	운용 성과에 따라	운용 성과에 따라
투자 선택	불가	가능	가능
세액공제	없음	없음	연 900만 원까지
추천 대상	장기 근속 예정자	이직 잦은 직장인	모든 직장인

DC형 운용 전략 (본인이 직접 투자):
30대: 주식형 70% + 채권형 30%
40대: 주식형 60% + 채권형 40%
50대: 주식형 40% + 채권형 60%
퇴직 임박: 원리금보장형 비중 확대

IRP 핵심 장점:
연금저축과 합산 연 900만 원 세액공제
총급여 5,500만 원 이하: 16.5% = 최대 148만 5,000원 환급
총급여 5,500만 원 초과: 13.2% = 최대 118만 8,000원 환급
퇴직금 수령 후 IRP 이전 시 세금 이연 혜택

3층 연금 시스템

한국의 3층 연금 구조:

1층: 국민연금 (공적 연금)
   목표: 기본 생활비의 30~40% 커버
   월 수령 예상: 60~130만 원

2층: 퇴직연금 (DB/DC + IRP)
   목표: 기본 생활비의 20~30% 커버
   30년 근속 평균 퇴직금: 1~2억 원 수준

3층: 개인연금 (연금저축펀드 + ISA)
   목표: 기본 생활비의 30~50% 커버
   개인이 직접 쌓아야 하는 부분

3층 완성 시나리오:
국민연금: 월 100만 원
퇴직연금 운용 수익: 월 50만 원
개인연금: 월 80만 원
합계: 월 230만 원 — 목표 달성

개인연금 목표 달성 방법:
매달 30만 원, 30년, 연 7% 수익:
30년 후 3억 4,000만 원
4% 인출 시 월 113만 원 수령 가능

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