수입과 지출 파악 — 나의 재정 현황 진단

재정 진단 — 왜 먼저 해야 하는가

재테크를 시작하기 전에 반드시 현재 재정 상태를 파악해야 합니다. 지도 없이 목적지를 찾을 수 없듯이, 현재 위치를 모르면 어디로 가야 할지 알 수 없습니다. 재정 진단은 10분의 투자로 수십 년의 방향을 잡아주는 작업입니다.

재정 진단 3단계:
1. 순자산 파악 (내가 가진 것)
2. 현금흐름 분석 (돈의 흐름)
3. 재정 건강 지수 계산 (현재 위치 평가)

1단계: 순자산 계산

순자산 = 자산 합계 - 부채 합계

자산 목록:
예금·적금: ___만 원
주식·펀드: ___만 원
부동산(현재 시세): ___만 원
자동차(현재 시세): ___만 원
연금(퇴직연금·개인연금 적립금): ___만 원
기타 자산: ___만 원
자산 합계 (A): ___만 원

부채 목록:
주택담보대출: ___만 원
신용대출: ___만 원
학자금 대출: ___만 원
카드 미결제: ___만 원
기타 부채: ___만 원
부채 합계 (B): ___만 원

순자산 = A - B: ___만 원

나이별 적정 순자산 기준 (참고용):
20대 후반: 연 소득의 0.5~1배
30대 초반: 연 소득의 1~2배
30대 후반: 연 소득의 2~3배
40대: 연 소득의 3~5배

2단계: 현금흐름 분석

월 현금흐름표:

수입 항목:
근로소득(세후): ___만 원
부업·프리랜서: ___만 원
이자·배당: ___만 원
기타: ___만 원
월 총수입 (I): ___만 원

지출 항목:
고정 지출:
  주거비(월세/관리비/대출이자): ___만 원
  보험료: ___만 원
  교통비(정기권/할부): ___만 원
  통신비: ___만 원
  구독 서비스: ___만 원
변동 지출:
  식비: ___만 원
  외식비: ___만 원
  쇼핑·의류: ___만 원
  여가·취미: ___만 원
  의료비: ___만 원
저축·투자: ___만 원
월 총지출 (E): ___만 원

월 잉여금 = I - E: ___만 원

지출 분류와 새는 돈 찾기

지출 유형	정의	예시	목표 비중
필수 지출	없으면 생활 불가	주거비, 식비, 교통비	50% 이하
선택 지출	삶의 질 위한 지출	외식, 쇼핑, 여가	30% 이하
저축·투자	미래를 위한 지출	예금, ETF, 연금	20% 이상

새는 돈을 찾는 5가지 질문:

1. 구독 서비스 점검:
   넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 각종 앱 월정액...
   "지난 한 달에 실제로 사용했는가?" — 안 쓰는 것은 즉시 해지

2. 자동이체 점검:
   통장 내역 3개월 치를 출력하여 모르는 자동이체 확인
   보험료, 소액 결제 등 무심코 빠져나가는 돈

3. 카드 vs 현금 지출 비교:
   카드는 지출 실감이 낮아 과소비 유발
   가계부 앱(뱅크샐러드, 토스) 연동으로 실제 파악

4. 커피·음료 습관:
   하루 커피 1잔(4,500원) x 22일 = 99,000원/월
   연 1,188,000원 — 연 7% ETF 투자 시 10년 후 1,640만 원

5. 저축률 계산:
   저축률 = 저축·투자 금액 / 월 총수입 x 100
   10% 이하: 위험 / 20% 이상: 적정 / 30% 이상: 우수

재정 진단 결과 해석

재정 건강 체크리스트:

[ ] 순자산이 플러스인가? (기본)
[ ] 월 저축률 20% 이상인가? (핵심)
[ ] 비상금 3개월치 이상 있는가? (안전망)
[ ] 고금리 부채(연 10% 이상)가 없는가? (긴급)
[ ] 월 지출이 수입의 80% 이하인가? (여유)

결과별 다음 단계:
✅ 3개 이상: 투자 단계로 이동 가능
⚠️ 1~2개: 지출 관리와 비상금 확보 우선
❌ 0개: 부채 상환이 최우선 과제

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